<\/p>\n
El Banco Central pone en marcha desde el lunes 31 de agosto un nuevo mecanismo, denominado Cobros por Transferencia, que permitir\u00e1 a bancos y proveedores no financieros de cr\u00e9dito debitar cuotas impagas de pr\u00e9stamos directamente desde la cuenta bancaria o la billetera virtual del deudor. La medida busca facilitar el recupero de cr\u00e9dito en un contexto de morosidad creciente, aunque llega con fuertes reparos de bancos y fintechs por su dise\u00f1o y alcance.<\/p>\n
Qu\u00e9 es el nuevo sistema<\/p>\n
El mecanismo recuerda al viejo DEBIN vigente durante la gesti\u00f3n de Mauricio Macri y fue dise\u00f1ado por el Banco Central para atacar un problema puntual: la dificultad de las entidades para cobrar cuotas cuando el deudor tiene fondos disponibles pero dispersos en distintas cuentas. Seg\u00fan datos de COELSA citados en la cobertura del tema, el 72% de los usuarios financieros argentinos -unos 27 millones de personas- tiene simult\u00e1neamente una cuenta bancaria y una billetera virtual, y en promedio cada persona maneja unas ocho cuentas entre CBU y CVU. Esa dispersi\u00f3n es, seg\u00fan el sector fintech, uno de los principales obst\u00e1culos para recuperar pr\u00e9stamos, sobre todo cuando el cliente deja de operar la billetera desde la que tom\u00f3 el cr\u00e9dito. (\u00c1mbito Financiero; Infobae, v\u00eda Elonce)<\/p>\n
Los criterios y l\u00edmites que fij\u00f3 el BCRA<\/p>\n
La normativa no habilita a las entidades a salir a buscar dinero en cualquier cuenta del deudor de manera indiscriminada. El esquema qued\u00f3 atado a una serie de condiciones concretas. En primer lugar, el cliente debe haber autorizado expresamente el d\u00e9bito autom\u00e1tico al momento de tomar el cr\u00e9dito, y puede revocar esa autorizaci\u00f3n en cualquier momento, con efecto inmediato -aunque eso no elimina la deuda ni la obligaci\u00f3n de pagarla por otra v\u00eda-. En segundo lugar, el cobro queda limitado a la cuenta espec\u00edfica en la que originalmente se acredit\u00f3 el pr\u00e9stamo: si el dinero se deposit\u00f3 en una billetera virtual, el acreedor no puede ir a buscarlo en la cuenta bancaria del mismo cliente, y viceversa. (El Economista; Elonce)<\/p>\n
El sistema, adem\u00e1s, s\u00f3lo puede aplicarse a cr\u00e9ditos con cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato, y el Banco Central estableci\u00f3 que, al momento de otorgarse el pr\u00e9stamo, la relaci\u00f3n entre la cuota y los ingresos del solicitante no puede superar el 30%, con el objetivo declarado de limitar el sobreendeudamiento. La entidad acreedora debe notificar al deudor con al menos 24 horas de anticipaci\u00f3n antes de efectuar cada d\u00e9bito, y si no hay fondos suficientes el mecanismo prev\u00e9 un intento inicial m\u00e1s hasta dos reintentos adicionales, uno a las 48 horas y otro a las 96 horas. Si ninguno de esos intentos prospera, no hay margen para un d\u00e9bito retroactivo posterior por esta v\u00eda: la entidad deber\u00e1 acordar con el cliente otra alternativa de pago. (Ambito Financiero; El Economista; Elonce)<\/p>\n
Otro punto que gener\u00f3 reparos entre las entidades financieras es que la normativa no permite computar intereses por eventuales atrasos dentro de esta operatoria puntual. Tampoco quedan alcanzados por el mecanismo los fondos colocados en cuentas remuneradas, en fondos comunes de inversi\u00f3n, ni los utilizados para operaciones de d\u00f3lar MEP, que en muchas billeteras se depositan en cuentas comitentes de agentes de liquidaci\u00f3n y compensaci\u00f3n (ALyC) y no directamente en la CVU del usuario; una situaci\u00f3n similar se prev\u00e9 para las criptomonedas. (El Economista; Elonce)<\/p>\n
El contexto: morosidad en alza y objeciones del sector<\/p>\n
La medida se da en un escenario de deterioro de los indicadores crediticios: seg\u00fan cifras oficiales citadas en la cobertura period\u00edstica, unos 6,8 millones de deudores registran atrasos en sus pagos. Pese a ese panorama, desde el Gobierno se descart\u00f3 hasta el momento avanzar en un programa general de rescate o alivio, al considerar que las deudas corresponden a acuerdos entre privados. En ese marco, la oposici\u00f3n impulsa iniciativas propias: la diputada Victoria Tolosa Paz present\u00f3 el proyecto \u00abDesendeudAR\u00bb, que plantea mecanismos de refinanciaci\u00f3n, topes a las tasas de inter\u00e9s y un l\u00edmite m\u00e1ximo en la relaci\u00f3n entre cuotas e ingresos. (Elonce)<\/p>\n
Desde el sector financiero, en tanto, las principales objeciones apuntan a que el sistema no permite a las entidades buscar fondos en otras cuentas del mismo usuario m\u00e1s all\u00e1 de aquella en la que se acredit\u00f3 originalmente el cr\u00e9dito, lo que en la pr\u00e1ctica podr\u00eda limitar su efectividad justamente en los casos de mayor dispersi\u00f3n de cuentas que la herramienta busca resolver. Pese a esas objeciones, el Banco Central confirm\u00f3 que no habr\u00e1 pr\u00f3rroga en la implementaci\u00f3n. (\u00c1mbito Financiero)<\/p>\n
Perspectivas<\/p>\n
La entrada en vigencia de Cobros por Transferencia se suma a otros cambios que el sistema financiero viene incorporando de cara a septiembre, como la modificaci\u00f3n que anunci\u00f3 el Banco Naci\u00f3n en la imputaci\u00f3n de pagos parciales y la gesti\u00f3n de d\u00e9bitos autom\u00e1ticos de tarjetas de cr\u00e9dito, pensada tambi\u00e9n para reducir los casos en que el pago de la tarjeta no se concreta por falta de fondos en la fecha de vencimiento. El resultado de estas herramientas depender\u00e1 en gran medida de c\u00f3mo se combinen los l\u00edmites impuestos por el regulador -pensados para proteger al deudor- con la necesidad de las entidades de mejorar su tasa de recupero en un contexto de morosidad que, por ahora, no muestra se\u00f1ales de reversi\u00f3n.<\/p>\n
Fuentes:<\/p>\n
\u00c1mbito Financiero: https:\/\/www.ambito.com\/finanzas\/debuta-un-nuevo-sistema-cobro-deudores-pese-los-reparos-los-bancos-el-bcra-lo-pone-marcha-n6314846
\nEl Economista: https:\/\/eleconomista.com.ar\/economia\/te-pueden-sacar-plata-cuenta-una-deuda-nuevo-sistema-empieza-regir-argentina-n97680
\nElonce (sistema y criterios): https:\/\/www.elonce.com\/economia\/desde-el-lunes-bancos-y-billeteras-podran-debitar-las-cuotas-de-prestamos-directamente.htm
\nElonce (morosidad y objeciones del sector): https:\/\/www.elonce.com\/economia\/el-bcra-exigira-un-nuevo-sistema-para-cobrar-cuotas-de-prestamos.htm
\n0221.com.ar (cambios del Banco Naci\u00f3n en tarjetas de cr\u00e9dito): https:\/\/www.0221.com.ar\/nacional\/el-banco-nacion-anuncio-un-esperado-cambio-el-cobro-las-tarjetas-credito-n130364<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
El Banco Central pone en marcha desde el lunes 31 de agosto un nuevo mecanismo, denominado Cobros por Transferencia, que permitir\u00e1 a bancos y proveedores no financieros de cr\u00e9dito debitar cuotas impagas de pr\u00e9stamos directamente desde la cuenta bancaria o la billetera virtual del deudor. La medida busca facilitar el recupero de cr\u00e9dito en […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":1313,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"amp_status":"","footnotes":""},"categories":[557],"tags":[37],"class_list":["post-7997","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-pulsolocal","tag-noticiashoy"],"yoast_head":"\n