{"id":8314,"date":"2026-09-05T03:38:21","date_gmt":"2026-09-05T03:38:21","guid":{"rendered":"https:\/\/elfinancierodigital.com\/inicio\/?p=8314"},"modified":"2026-09-05T03:38:21","modified_gmt":"2026-09-05T03:38:21","slug":"el-verdadero-riesgo-de-pedir-un-credito-en-argentina","status":"publish","type":"post","link":"http:\/\/elfinancierodigital.com\/inicio\/el-verdadero-riesgo-de-pedir-un-credito-en-argentina\/","title":{"rendered":"El verdadero riesgo de pedir un cr\u00e9dito en Argentina"},"content":{"rendered":"
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As\u00ed arma el banco la tasa (y qu\u00e9 pasa con tu plazo fijo)<\/strong><\/h2>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Es una de las preguntas que m\u00e1s se repite entre quienes necesitan financiarse en la Argentina: si el banco te paga entre 17% y 20% nominal anual por dejarle la plata en un plazo fijo, \u00bfpor qu\u00e9 a la hora de pedir un pr\u00e9stamo personal la tasa puede saltar a 60%, 70% o incluso m\u00e1s? La respuesta no es que el banco se queda con la diferencia como ganancia pura \u2014 es un poco m\u00e1s complejo, y tiene que ver con c\u00f3mo se arma, capa por capa, el costo real de un cr\u00e9dito.<\/p>\n

Un comentario antes de arrancar: \u00bfqu\u00e9 pasa con tu plazo fijo?<\/h2>\n

Vale una aclaraci\u00f3n que ayuda a entender todo lo que sigue. Cuando vos pon\u00e9s dinero a plazo fijo, no queda \u00abguardado\u00bb en una caja fuerte: el banco toma esa plata y es, justamente, la materia prima con la que financia los pr\u00e9stamos personales que le pide otra gente. Vos le prest\u00e1s al banco a una tasa (la del plazo fijo) y el banco, con ese mismo dinero, le presta a un tercero a otra tasa, bastante m\u00e1s alta. La diferencia entre ambas tasas no es pura ganancia del banco: en el medio se suman una serie de costos y riesgos que conviene desglosar, y que son los que explican gran parte del salto.<\/p>\n

Primero lo esencial: TNA no es lo mismo que costo real<\/h2>\n

Antes de mirar los n\u00fameros, hay una distinci\u00f3n clave que casi nunca se explica bien: la diferencia entre la Tasa Nominal Anual (TNA)<\/strong> y el Costo Financiero Total (CFT)<\/strong>.<\/p>\n

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La TNA es solo una tasa de referencia.<\/strong> No representa lo que efectivamente vas a pagar, porque no contempla la capitalizaci\u00f3n de intereses (intereses que generan, a su vez, m\u00e1s intereses) ni los gastos adicionales del cr\u00e9dito.<\/p>\n<\/blockquote>\n

El propio Banco Central recomienda no guiarse por la TNA a la hora de comparar ofertas, sino por el CFT, que s\u00ed incluye intereses, comisiones, seguros y otros cargos, y es el n\u00famero que realmente muestra cu\u00e1nto vas a terminar pagando.<\/p>\n

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Regla pr\u00e1ctica: nunca compares pr\u00e9stamos por la TNA. Comparalos siempre por el CFT.<\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n

C\u00f3mo se arma la tasa, pieza por pieza<\/h2>\n

Seg\u00fan explican especialistas financieros consultados en medios, el salto entre lo que un banco paga por captar dep\u00f3sitos y lo que cobra por prestar esa misma plata se explica por la suma de varios componentes:<\/p>\n

    \n
  • Costo de fondeo<\/strong>: es la base, lo que el banco paga por el dinero que capta (por ejemplo, a trav\u00e9s de plazos fijos).<\/li>\n
  • Costos administrativos y encajes<\/strong>: una porci\u00f3n del dinero depositado queda inmovilizada por normativa del Banco Central y no puede prestarse, lo que encarece el resto.<\/li>\n
  • Riesgo de tasa<\/strong>: cubre al banco si, por ejemplo, se acelera la inflaci\u00f3n despu\u00e9s de haber otorgado el pr\u00e9stamo a una tasa fija.<\/li>\n
  • Riesgo de cr\u00e9dito<\/strong>: contempla la posibilidad de que quien recibe el pr\u00e9stamo no pague. Este costo lo terminan pagando, en la pr\u00e1ctica, todos los que s\u00ed cumplen en tiempo y forma, ya que sus cuotas compensan la morosidad de otros.<\/li>\n
  • Rentabilidad del banco<\/strong>: el margen de ganancia propiamente dicho, que \u2014seg\u00fan se explica\u2014 suele ser m\u00e1s acotado de lo que la gente imagina si se lo compara con todo lo anterior.<\/li>\n<\/ul>\n

    Un ejemplo concreto: de 18% a 120%<\/h3>\n

    As\u00ed se explic\u00f3 recientemente, en un an\u00e1lisis sobre el costo del cr\u00e9dito bancario en la Argentina, el camino que recorre la tasa desde que el banco capta el dinero hasta que llega al bolsillo del cliente:<\/p>\n

    \n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
    Componente<\/th>\nIncidencia<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
    Costo de fondeo (lo que el banco paga por el plazo fijo)<\/td>\n18% \u2013 19%<\/td>\n<\/tr>\n
    Encajes (dinero inmovilizado por normativa)<\/td>\n6,4 puntos<\/td>\n<\/tr>\n
    Riesgo de tasa + riesgo de cr\u00e9dito (cobertura combinada ante un salto inflacionario y ante la mora de otros tomadores)<\/td>\n~33 puntos (surge de completar la diferencia hasta la TNA final)<\/td>\n<\/tr>\n
    Rentabilidad del banco<\/td>\n6,2 puntos<\/td>\n<\/tr>\n
    Tasa Nominal Anual (TNA) promedio del pr\u00e9stamo personal<\/strong><\/td>\n64%<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
    IVA<\/td>\n14,1 puntos de incidencia<\/td>\n<\/tr>\n
    Ingresos Brutos (impuesto provincial)<\/td>\n8 puntos en promedio (hay provincias con 9%, otras con 5% o 6%)<\/td>\n<\/tr>\n
    Sellos<\/td>\nya no se cobra: el impuesto fue eliminado hace a\u00f1os en la Argentina<\/td>\n<\/tr>\n
    Tasas municipales a la intermediaci\u00f3n financiera (ejemplo citado: La Matanza)<\/td>\n8 puntos adicionales<\/td>\n<\/tr>\n
    Costo Financiero Total (CFT) resultante<\/strong><\/td>\nen torno al 120%<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n

    De un costo de fondeo de 18-19%, sumando 6,4 puntos de encajes, cerca de 33 puntos que cubren el riesgo de tasa y el riesgo de cr\u00e9dito combinados, y 6,2 puntos de rentabilidad del banco, se llega a una TNA promedio de 64% para un pr\u00e9stamo personal. A partir de ah\u00ed, se le suman los impuestos \u2014IVA, Ingresos Brutos y tasas municipales\u2014, que en conjunto explican buena parte del salto hasta un CFT que ronda el 120%.<\/p>\n

    Un dato importante que surge de ese mismo an\u00e1lisis: Ingresos Brutos y las tasas municipales, en muchos casos, ya no se calculan sobre la TNA sino sobre el CFT final, por lo que cualquier suba en un eslab\u00f3n anterior de la cadena se multiplica en los impuestos que vienen despu\u00e9s. Y si el cr\u00e9dito entra en mora, ese mismo esquema de impuestos se aplica sobre una tasa punitoria much\u00edsimo m\u00e1s alta \u2014que puede rondar el 200% o el 400%\u2014, lo que dispara todav\u00eda m\u00e1s el costo final para quien no paga a tiempo. En la pr\u00e1ctica, esto tambi\u00e9n quiere decir que quienes s\u00ed pagan en tiempo y forma terminan solventando, con su propia tasa, el costo de la morosidad ajena.<\/p>\n

    Nota para el lector: estos porcentajes corresponden a un desglose explicativo de c\u00f3mo se arma la tasa, tomado de un an\u00e1lisis financiero reciente; la TNA y el CFT reales var\u00edan seg\u00fan el banco, el perfil del cliente y el momento. Para la foto oficial y actualizada a septiembre de 2026, ver los datos del BCRA m\u00e1s abajo.<\/em><\/p>\n

    El otro gran responsable: los impuestos<\/h2>\n

    Una parte importante del salto entre la tasa \u00abpura\u00bb y lo que termina pagando el cliente no la define el banco, sino el Estado, en sus tres niveles:<\/p>\n

      \n
    • IVA<\/strong>, que impacta sobre buena parte de la operaci\u00f3n.<\/li>\n
    • Ingresos Brutos<\/strong>, un impuesto provincial que var\u00eda seg\u00fan cada jurisdicci\u00f3n (hay provincias con al\u00edcuotas m\u00e1s altas y otras m\u00e1s bajas).<\/li>\n
    • Tasas municipales<\/strong> a la intermediaci\u00f3n financiera, que distintos municipios aplican de manera adicional.<\/li>\n<\/ul>\n

      Un detalle poco conocido: estos impuestos y tasas, en muchos casos, ya no se calculan sobre la TNA sino sobre el Costo Financiero Total, lo que multiplica su impacto en cascada \u2014 y ese efecto se vuelve todav\u00eda m\u00e1s pronunciado cuando una persona entra en mora, porque termina pagando esos mismos porcentajes sobre una tasa punitoria mucho m\u00e1s alta.<\/p>\n

      \u00bfQu\u00e9 dicen los n\u00fameros oficiales hoy?<\/h2>\n

      Para tener una foto actualizada (septiembre de 2026):<\/p>\n

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      • Plazos fijos<\/strong>: entre los bancos con mayor volumen de dep\u00f3sitos, las tasas rondan entre 17% y 20% nominal anual, seg\u00fan el relevamiento diario que publica el BCRA. Algunas entidades m\u00e1s chicas o billeteras virtuales ofrecen hasta 24%.<\/li>\n
      • Pr\u00e9stamos personales<\/strong>: la tasa de referencia que informa el BCRA para pr\u00e9stamos personales sin garant\u00eda real ven\u00eda ubic\u00e1ndose en torno al 70% nominal anual en los \u00faltimos relevamientos disponibles.<\/li>\n
      • Costo Financiero Total<\/strong>: en junio de 2026 el BCRA fij\u00f3 un techo de 320% anual de CFT para pr\u00e9stamos personales en pesos otorgados por entidades reguladas, con l\u00edmites m\u00e1s estrictos para cr\u00e9ditos de muy corto plazo y montos bajos.<\/li>\n
      • Fuera del sistema bancario tradicional<\/strong>: un relevamiento de mercado ubic\u00f3 el CFT promedio ofrecido por financieras no bancarias en 1.427% anual, con casos extremos que superan el 29.000% anual \u2014 una diferencia enorme frente al cr\u00e9dito bancario regulado.<\/li>\n
      • Morosidad<\/strong>: la mora en pr\u00e9stamos personales toc\u00f3 14,2% en marzo de 2026 seg\u00fan el BCRA, y llega a 40% entre los tomadores de hasta 24 a\u00f1os, lo que retroalimenta el componente de \u00abriesgo de cr\u00e9dito\u00bb explicado m\u00e1s arriba.<\/li>\n<\/ul>\n

        Qu\u00e9 mirar antes de firmar un cr\u00e9dito<\/h2>\n
        \n

        El BCRA recomienda, antes de tomar cualquier pr\u00e9stamo, comparar entre entidades y revisar: la tasa de inter\u00e9s, el CFT completo, el valor de las cuotas, las comisiones aplicables y las condiciones generales del contrato.<\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n

        Algunas recomendaciones adicionales que circulan entre especialistas en finanzas personales:<\/p>\n

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        • La cuota de un cr\u00e9dito no deber\u00eda superar el 35% del ingreso mensual del tomador.<\/li>\n
        • Conviene revisar si el pr\u00e9stamo incluye seguros de vida o desempleo, ya que se suman al CFT.<\/li>\n
        • Es importante saber si existen penalidades por cancelaci\u00f3n anticipada.<\/li>\n
        • Antes de pedir un cr\u00e9dito, conviene consultar la Central de Deudores del BCRA, porque tener deudas impagas puede derivar en un rechazo.<\/li>\n<\/ul>\n
          \n

          Fuentes consultadas:<\/strong> Banco Central de la Rep\u00fablica Argentina (BCRA) \u2014 comunicaciones sobre tasas de inter\u00e9s en operaciones de cr\u00e9dito y sobre techos al Costo Financiero Total; El Cronista; Diario R\u00edo Negro; LA NACION; Diario Mendoza; Pharo Consultora; CreditoLab Argentina; Segundo Enfoque; Dolarito.ar.<\/p>\n

          Nota: las tasas de inter\u00e9s en la Argentina son altamente variables y pueden cambiar de un d\u00eda para el otro por decisi\u00f3n de cada entidad o por regulaci\u00f3n del BCRA. Antes de tomar una decisi\u00f3n financiera, verific\u00e1 los valores vigentes directamente en el sitio del Banco Central (bcra.gob.ar) o con tu entidad bancaria. Esta nota tiene fines informativos y no constituye asesoramiento financiero.<\/em><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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