Créditos: desde el 1° de septiembre rige el nuevo sistema de cobro por débito automático

Desde el lunes 1° de septiembre de 2026 entra en vigencia en Argentina el Cobro con Transferencia (CCT), un nuevo mecanismo para el cobro de cuotas de préstamos que reemplaza al DEBIN recurrente [1] [4].

Qué es y cómo funciona

El CCT fue creado por el Banco Central (BCRA) mediante la Comunicación «A» 8406, firmada el 2 de marzo de 2026, que le dio a bancos, financieras y proveedores de servicios de pago plazo hasta el 31 de agosto para adaptar sus sistemas [1] [3] [5].

Según las fuentes consultadas, sus características son:

• Permite que la entidad que otorgó el crédito debite automáticamente la cuota de una cuenta que el cliente autorizó, mediante un sistema similar a un débito automático [1] [6].
• Requiere el consentimiento explícito y por única vez del cliente, dado previamente a que se realicen los débitos [1] [5].
• El cliente puede dar de baja ese consentimiento en cualquier momento, tanto ante el prestamista como ante el proveedor de la cuenta debitada [1].
• Solo admite el cobro de cuotas fijas e iguales durante toda la extensión del contrato [1] [3] [5].
• La relación cuota/ingreso no puede superar el 30% del ingreso declarado por el solicitante al momento de la originación del crédito [1] [3] [5].
• Por cada vencimiento se prevé un intento de débito inicial y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas [1] [3] [5].
• El prestamista debe notificar al cliente por medios electrónicos el día hábil previo a que se efectúe el débito [1].
• La responsabilidad ante casos de fraude recae en el prestamista [1].
• Se estableció un arancel mínimo del 0,6% a cargo del prestamista, con una tasa de intercambio del 40% de ese arancel a favor del proveedor de la cuenta debitada [5] [6].
• Según una nota de Economis, a diferencia de esquemas previos, la cuenta desde la cual se paga el préstamo no necesita pertenecer a la misma entidad que otorgó el crédito — puede ser de otro banco o de una billetera virtual, siempre dentro del esquema habilitado [6].

Qué dice Ámbito sobre los deudores actuales

Según la nota de Ámbito del 29 de agosto, la resolución que creó el CCT «fue diseñada antes de que comenzara la crisis de los morosos», y agrega textualmente: «las 6 millones de personas que actualmente tienen problemas para pagar sus créditos no tendrán cambios en su situación» [1].

Nota metodológica: esta es la única fuente que hace esta afirmación puntual sobre los deudores en mora, y no encontramos en el resto de las coberturas relevadas (BCRA, Infobae, El Cronista, Allende & Brea, Economis) una precisión adicional sobre el alcance del mecanismo respecto de créditos ya otorgados versus créditos nuevos. Por eso reproducimos la frase tal cual la publicó Ámbito, sin agregar una interpretación propia sobre su alcance.

Expectativas de uso

Fuentes del sector bancario consultadas por distintos medios coincidieron en que el alcance práctico del CCT sería limitado:

• Una nota de Ámbito señala que los bancos anticipan poco uso, porque muchas entidades no querrían depositar créditos en cuentas operadas por otras entidades, y porque las cuentas CVU de las billeteras virtuales suelen no tener saldo disponible al momento del débito (el dinero suele transferirse a fondos money market) [1].
• Diario Río Negro reportó que, según fuentes de bancos y fintechs consultadas por Infobae, muchas entidades no lograrían implementar el CCT dentro del plazo previsto y que, aun logrando adaptarlo, su utilización práctica sería «sumamente limitada» [2].
• Una nota de Realidadsm.com coincide en que la principal restricción señalada por el sector bancario es que el débito solo puede hacerse sobre la cuenta donde se acreditó el préstamo, lo que podría desincentivar a los bancos a otorgar créditos en cuentas de otras entidades [7].

Contexto: nivel de mora en el sistema

Según el informe de bancos del BCRA correspondiente a junio de 2026, citado por Ámbito:

• La morosidad de las familias argentinas se ubicó en 12,8% en términos agregados ese mes [8].
• Los préstamos personales marcaron un nuevo récord de mora, del 16,4% [8].
• Las tarjetas de crédito mostraron una mejora, con mora del 12,6% (desde 13,1% el mes anterior) [8].
• Los créditos prendarios subieron de 7,7% a 7,9% [8].
• Los créditos hipotecarios se mantuvieron estables en 1,6% [8].
• La Tasa Nominal Anual (TNA) de los préstamos personales se mantiene en torno al 65% desde hace varios meses [8].
• Una nota de la consultora 1816, citada por Ámbito, señaló que los planes de refinanciación ofrecidos por los bancos, «récord en décadas», probablemente hayan contribuido a que la mora general dejara de aumentar en junio [8].

Fuentes citadas:

[1] Ámbito Financiero, Carlos Lamiral, «Créditos: debuta el nuevo sistema de cobro con débito en cuenta, pero los bancos anticipan poco uso», 29/08/2026. [2] Diario Río Negro, «El BCRA avanza con el cobro con transferencia para créditos: las expectativas en medio del debate por la mora» (citando a Infobae). [3] BCRA, «El BCRA implementa un nuevo instrumento que permitirá el cobro en cuotas de préstamos en forma segura para las personas», 02/03/2026 — bcra.gob.ar/noticias/cobro-cuotas-con-transferencia-cct/ [4] NoticiasNQN, «Créditos: debuta el nuevo sistema de cobro que usarán bancos y billeteras», 29/08/2026. [5] Infobae, «Cobro con transferencia: cómo funcionará el nuevo mecanismo para pagar en cuotas que anunció el Banco Central», 04/03/2026. [6] Allende & Brea (Estudio Jurídico), «BCRA crea el Cobro con Transferencia para el pago en cuotas de préstamos», 13/03/2026. [7] Realidadsm.com, «Nuevo sistema de cobro de créditos: qué cambia desde hoy», 30/08/2026. [8] Ámbito Financiero, Santiago Reina, «La morosidad en préstamos personales tocó un nuevo récord en junio, del 16,4%, pero hubo una baja en tarjetas de crédito», 21/08/2026.