BCRA: nuevo sistema de cobro de deudas desde el 31 de agosto

El Banco Central pone en marcha desde el lunes 31 de agosto un nuevo mecanismo, denominado Cobros por Transferencia, que permitirá a bancos y proveedores no financieros de crédito debitar cuotas impagas de préstamos directamente desde la cuenta bancaria o la billetera virtual del deudor. La medida busca facilitar el recupero de crédito en un contexto de morosidad creciente, aunque llega con fuertes reparos de bancos y fintechs por su diseño y alcance.

Qué es el nuevo sistema

El mecanismo recuerda al viejo DEBIN vigente durante la gestión de Mauricio Macri y fue diseñado por el Banco Central para atacar un problema puntual: la dificultad de las entidades para cobrar cuotas cuando el deudor tiene fondos disponibles pero dispersos en distintas cuentas. Según datos de COELSA citados en la cobertura del tema, el 72% de los usuarios financieros argentinos -unos 27 millones de personas- tiene simultáneamente una cuenta bancaria y una billetera virtual, y en promedio cada persona maneja unas ocho cuentas entre CBU y CVU. Esa dispersión es, según el sector fintech, uno de los principales obstáculos para recuperar préstamos, sobre todo cuando el cliente deja de operar la billetera desde la que tomó el crédito. (Ámbito Financiero; Infobae, vía Elonce)

Los criterios y límites que fijó el BCRA

La normativa no habilita a las entidades a salir a buscar dinero en cualquier cuenta del deudor de manera indiscriminada. El esquema quedó atado a una serie de condiciones concretas. En primer lugar, el cliente debe haber autorizado expresamente el débito automático al momento de tomar el crédito, y puede revocar esa autorización en cualquier momento, con efecto inmediato -aunque eso no elimina la deuda ni la obligación de pagarla por otra vía-. En segundo lugar, el cobro queda limitado a la cuenta específica en la que originalmente se acreditó el préstamo: si el dinero se depositó en una billetera virtual, el acreedor no puede ir a buscarlo en la cuenta bancaria del mismo cliente, y viceversa. (El Economista; Elonce)

El sistema, además, sólo puede aplicarse a créditos con cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato, y el Banco Central estableció que, al momento de otorgarse el préstamo, la relación entre la cuota y los ingresos del solicitante no puede superar el 30%, con el objetivo declarado de limitar el sobreendeudamiento. La entidad acreedora debe notificar al deudor con al menos 24 horas de anticipación antes de efectuar cada débito, y si no hay fondos suficientes el mecanismo prevé un intento inicial más hasta dos reintentos adicionales, uno a las 48 horas y otro a las 96 horas. Si ninguno de esos intentos prospera, no hay margen para un débito retroactivo posterior por esta vía: la entidad deberá acordar con el cliente otra alternativa de pago. (Ambito Financiero; El Economista; Elonce)

Otro punto que generó reparos entre las entidades financieras es que la normativa no permite computar intereses por eventuales atrasos dentro de esta operatoria puntual. Tampoco quedan alcanzados por el mecanismo los fondos colocados en cuentas remuneradas, en fondos comunes de inversión, ni los utilizados para operaciones de dólar MEP, que en muchas billeteras se depositan en cuentas comitentes de agentes de liquidación y compensación (ALyC) y no directamente en la CVU del usuario; una situación similar se prevé para las criptomonedas. (El Economista; Elonce)

El contexto: morosidad en alza y objeciones del sector

La medida se da en un escenario de deterioro de los indicadores crediticios: según cifras oficiales citadas en la cobertura periodística, unos 6,8 millones de deudores registran atrasos en sus pagos. Pese a ese panorama, desde el Gobierno se descartó hasta el momento avanzar en un programa general de rescate o alivio, al considerar que las deudas corresponden a acuerdos entre privados. En ese marco, la oposición impulsa iniciativas propias: la diputada Victoria Tolosa Paz presentó el proyecto «DesendeudAR», que plantea mecanismos de refinanciación, topes a las tasas de interés y un límite máximo en la relación entre cuotas e ingresos. (Elonce)

Desde el sector financiero, en tanto, las principales objeciones apuntan a que el sistema no permite a las entidades buscar fondos en otras cuentas del mismo usuario más allá de aquella en la que se acreditó originalmente el crédito, lo que en la práctica podría limitar su efectividad justamente en los casos de mayor dispersión de cuentas que la herramienta busca resolver. Pese a esas objeciones, el Banco Central confirmó que no habrá prórroga en la implementación. (Ámbito Financiero)

Perspectivas

La entrada en vigencia de Cobros por Transferencia se suma a otros cambios que el sistema financiero viene incorporando de cara a septiembre, como la modificación que anunció el Banco Nación en la imputación de pagos parciales y la gestión de débitos automáticos de tarjetas de crédito, pensada también para reducir los casos en que el pago de la tarjeta no se concreta por falta de fondos en la fecha de vencimiento. El resultado de estas herramientas dependerá en gran medida de cómo se combinen los límites impuestos por el regulador -pensados para proteger al deudor- con la necesidad de las entidades de mejorar su tasa de recupero en un contexto de morosidad que, por ahora, no muestra señales de reversión.

Fuentes:

Ámbito Financiero: https://www.ambito.com/finanzas/debuta-un-nuevo-sistema-cobro-deudores-pese-los-reparos-los-bancos-el-bcra-lo-pone-marcha-n6314846
El Economista: https://eleconomista.com.ar/economia/te-pueden-sacar-plata-cuenta-una-deuda-nuevo-sistema-empieza-regir-argentina-n97680
Elonce (sistema y criterios): https://www.elonce.com/economia/desde-el-lunes-bancos-y-billeteras-podran-debitar-las-cuotas-de-prestamos-directamente.htm
Elonce (morosidad y objeciones del sector): https://www.elonce.com/economia/el-bcra-exigira-un-nuevo-sistema-para-cobrar-cuotas-de-prestamos.htm
0221.com.ar (cambios del Banco Nación en tarjetas de crédito): https://www.0221.com.ar/nacional/el-banco-nacion-anuncio-un-esperado-cambio-el-cobro-las-tarjetas-credito-n130364